用虚拟信用卡付款时被拒绝交易支付失败Declined的各种原因汇总

在使用虚拟信用卡付款时，或多或少的都遇到过支付被拒交易而付款失败的情况，这里聊一聊信用卡Declined拒绝交易的话题，规范用卡减少拒付。

什么是信用卡Declined拒绝交易？

顾名思义，就是用信用卡银行卡付款时，由于某种原因，该笔交易被发卡行拒绝支付或被支付网关风控拦截导致交易失败。提示“交易失败”或“Declined”。

什么原因会造成Declined？

造成交易失败的原因很多，汇总以下部分因素：

• 输入了错误的卡号、到期日、CVV安全码。
• 卡片已过期。
• 卡内余额不足导致的Declined。例如用虚拟卡注册免费试用云服务器，当试用期结束后或者用户启用了收费服务，那么服务器厂商该扣款了，当卡内余额不足时，若不解绑卡的话则会导致商家持续尝试扣费，从而产生大量交易失败记录。
• 账单地址错误导致。在带有AVS验证机制的商户付款时，持卡人使用不符合商户要求的账单地址的信用卡付款时，则会导致交易失败，例如在美国电商平台海淘被砍单问题。
• 商户类别限制。出于监管要求或防范风险原因，发卡行会将某类商户MCC号码拉入黑名单，使用信用卡在这里商户付款会失败。例如用信用卡向监管不允许的金融投资类商户入金会被拒绝交易，提示“MCC限制”，例如用某些虚拟信用卡购买虚拟类商品时也会被限制交易。
• 短时间内频繁交易。持卡人在同一IP地址短时间内频繁多次支付，会被发卡行认为是在从事洗钱，套现等非法活动，导致交易被拒。
• 使用不支持的卡片类型。有的商户仅接受Credit信用卡付款，而持卡人使用Prepaid预付卡付款则会交易失败，部分预付卡不支持预授权交易。
• 重复的交易。由于客观网络技术原因，前一笔交易还未被清算而同时又支付另一笔相同的付款。
• 超过了支付限额。若持卡人事先在网银中设置了卡片消费限额，或有些虚拟卡本身就有单笔消费上线，超出限额时会发生交易被拒。
• 小额验证情况。有的发卡行会把绑卡时的1美元小金额验证标记为Declined。
• 付款环境及操作手法问题。针对实体卡有的银行为保证持卡人资金安全，设置了一套异地刷卡保护机制，持卡人若近期要出国刷卡消费则需事先向发卡行报备，否则会被误认为卡片被盗导致临时冻结。例如某网友拿着某国外数字银行实体卡去国内ATM机取现，此时手机上一直开着数字银行的App，并且用的国外IP线路，结果取现被Decline拒付，傻子都知道有问题。另外支付网关例如Stripe会监测每一笔在线消费时的持卡人支付环境，包括操作系统、IP地址、浏览器、设备硬件、账单地址等信息，发现可疑情况例如卡片账单地址和付款时的IP地址收货地址相隔十万八千里，则该笔交易可能会被视为高风险，从而被拦截。
• 涉嫌欺诈的交易。手工输入卡号与复制黏贴卡号也可以轻易被支付网关识别，复制黏贴输入卡号可能会交易失败，理论上符合常理的场景应该是用户左手拿着卡片，右手在键盘上打字输入，复制黏贴卡号的操作相对来说稍有可疑。持卡人姓名不规范或与系统中已存在的黑名单关联。持卡人提供的邮箱地址有问题，例如使用美国信用卡付款时却提供了一个俄罗斯mail.ru的邮箱，且邮箱账号和持卡人姓名毫无相似性。这些都有可能被支付网关认为涉嫌欺诈从而导致交易失败。
• 风控原因。某一卡段在短时间内被蜂拥而至大量使用在同一电商平台，有几率被该电商平台在一段时间内限制，这种情况时有发生。

高交易失败率会有什么后果？

一般虚拟卡运营商规定的Dcelined拒付退款率在20%以内，由于用户有意无意造成的不规范用卡导致拒付次较多或比率过高的话，虚拟卡运营商则会对违规用户进行处理。某一个卡段被滥用遭到商户拉黑后，导致那些规范用卡的用户也受到牵连。