大陆居民去香港，ZA众安和Livi理慧数字银行0门槛在线开户

内地与香港全面通关，不少大陆游客前往香港开办银行账户。我认为银行账户这东西要根据自己实际用途来申请，切勿无脑跟风过港开户，有些网友开了香港账户发现跟自己业务需求不符，发挥不了太大用途，便扔抽屉里吃灰了，若存款金额不达标，还得支付账户管理费。其实没有特殊用途，仅轻量使用的话，注册香港的数字银行也是个不错的选择，开户维护几乎没什么成本，也免去了预约排队的麻烦。

截至2023年2月28日，香港的数字银行也称虚拟银行有8家：Ant Bank蚂蚁银行、Pao Bank平安壹账通银行、Mox Bank、Airstar Bank天星银行、Fusion Bank富融银行、WeLab Bank汇立银行、ZA Bank众安银行、Livi Bank理慧银行。根据香港金管局《虚拟银行的认可》指引规定，“虚拟银行不应设立最低户口结余要求或征收低户口结余收费”，“须遵守适用于传统银行的同一套监管规定”。

以上几款香港数字银行中，支持内地身份游客开户的目前只有ZA众安银行和Livi理慧银行，其他几款则需香港居民身份证。数字银行开户操作相当方便，下载App，按步骤填写信息，上传各种身份证件资料即可完成，注册过程太简单就不详细演示了，本次赴港就开了这两家，以下表格做个简单对比。

	ZA Bank众安银行	Livi Bank理慧银行	备注
公司主体	ZA Bank Limited 众安银行有限公司	Livi Bank Limited 理慧银行有限公司	截至2022 年 6 月 30 日，ZA Bank的存款、贷款规模及用户数量均在虚拟银行中处于领先地位
主要股东	众安在线、百仕达集团	中银香港（控股）、京东数科、怡和集团	
持有牌照	虚拟银行牌照+保险代理机构牌照	虚拟银行牌照+保险代理机构牌照	
开户准备，操作流程	肉身及手机定位在香港、+86手机号、港澳通行证、内地身份证、内地银行卡号绑定，人脸识别，填写相关信息，2天左右审核完成开户	肉身及手机定位在香港、+86手机号、内地身份证、港澳通行证、上传出入境记录PDF文件、填写相关信息、2天左右审核完成	出入境记录PDF文件可在“移民局App”中注册下载或发送到邮箱。两家银行均未要求提供中国内地地址证明。
借记卡	初始为Visa虚拟卡，支持自定义卡号后6位。可申请实体卡，EMS邮政发货，3天左右收到，启动实体卡后虚拟卡自动消失。日支付限额50000港币。	只有万事达虚拟卡。日消费/取款限额50000港币，月消费限额1000000港币。港币结算，外币交易收1.9%手续费。	亮点：ZA银行借记卡背面只印有持卡人姓名和卡号，没有到期日和安全码，有效降低卡片被盗刷的几率。
消费返现	无	笔笔1%返现	
ATM机取现	插卡取现	扫二维码方式无卡取现，香港境内取现无手续费	
FPS转数快	支持	支持	Livi理慧银行不提供转数快的数字ID，必须强制使用邮箱或手机号登记转数快。
存款币种	港币、人民币、美元	港币、人民币、美元	
入金方式	入钱易存入、转数快、账户号码、跨境汇款转入	eDDA存入、转数块、账户号码、内地银行跨境转账	“入钱易”和“eDDA”是同一种东西，即“电子直接付款授权”，可直接绑定自己名下其他银行账户进行转账操作，免去每次输入银行资料步骤
转账功能	除本地转账外，还可通过Wise海外汇款	本地转账/向内地汇款	
信用卡还款功能	支持	支持	
定期存款及利率	港币12个月定期存款年利率3.31%； 人民币12个月定期存款利率1.5%； 美元12个月定期存款利率0.2%； 最低起存金额1元	港币12个月定期存款年利率2.4%（金额500—200000）； 港币12个月定期存款年利率3.5%（金额200000以上）	2023年3月18日数据
存款保障	存款保障计划成员，每位存款人500000港币存款保障	存款保障计划成员，每位存款人500000港币存款保障	
内地消费	无此功能	有银联二维码功能，可在内地银联商户扫码消费，支持主扫和被扫	
商业银行账户	有	有	开户人需有香港公司主体，是公司实际拥有人、董事或最终控制人，需持有香港身份证

两款数字银行操作手机App界面及实体卡：

注册开户过程中，ZA Bank众安银行操作过程比较丝滑一气呵成，Livi Bank理慧银行中途频繁出现了几次网络错误。我用的三星手机内置的“三星畅联”境外流量服务，虚拟SIM技术，香港包日流量折后仅8.8元（前10G高速流量，后续无限低速流量），后来更换使用地铁站的免费Wifi才通过，可能与此有关。所有零售银行与虚拟银行都有开户个案覆核机制，由于各种问题导致的开户失败，可致电银行要求其重新审视开户申请。

以上两款数字银行均为个人账户，做跨境电商业务打算用来商业性质收款则不合适，有条件的可注册他们的商业账户。

2023年7月，微信支付宣布全面开放绑定境外卡后的一段时间，香港的万事达Visa卡很丝滑的可以绑定到微信钱包用于日常消费。而到了8月初，再次绑定境外卡时却出现了“中国大陆身份证用户暂时不支持添加国际银行卡，请更换为中国大陆银行卡”的提示。这个结果应该是可以预料到的，全面开放国际银行卡绑定原本是为了方便外国人来华日常支付，反而让目前市面上泛滥的涉及虚拟货币的所谓“万事达U卡”钻了空子，猜测可能是这个原因导致微信采取了管控措施。